Financement de proximité et entrepreneuriat : comment surmonter la crise de confiance

Dans de nombreuses économies émergentes, le financement de proximité est un levier incontournable pour stimuler l’entrepreneuriat. Il repose sur la confiance entre individus : amis, membres de la famille ou personnes influentes qui décident de soutenir un jeune entrepreneur. Cette aide permet souvent de tester une idée, lancer un produit ou créer un emploi à petite échelle avant de se tourner vers des financements institutionnels.

Cependant, une réalité préoccupante freine cet élan solidaire : la crise de confiance liée au non-remboursement des dettes. Les conséquences sont lourdes : les prêteurs deviennent méfiants, les jeunes porteurs de projets se tournent vers des sources de crédit coûteuses, et le développement économique local stagne.

Cet article explore en profondeur les causes, les impacts et les solutions pour restaurer ce lien de confiance vital, avec des exemples concrets du contexte africain et burkinabè.

Dans de nombreux villages et quartiers urbains d’Afrique de l’Ouest, il est courant que les jeunes entrepreneurs sollicitent un prêt auprès de proches pour démarrer un petit commerce ou un service. Malheureusement, de nombreux prêteurs se retrouvent avec des dettes non remboursées. Les excuses se multiplient : « le client n’a pas payé », « je vais vendre pour rembourser », ou encore « c’est pas le bon moment ».

"Les gens empruntent l'argent des autres, fabriquent des excuses pour ne pas rembourser. Celui qui a prêté n’a généralement pas de pression pour le poursuivre." — Témoignage recueilli

Cette situation, fréquente dans les contextes où les systèmes financiers formels sont peu accessibles, entraîne une perte de confiance généralisée, freine la solidarité et fragilise l’économie informelle.

La conséquence immédiate est que ceux qui ont les moyens deviennent réticents à aider les porteurs de projets. Dans des villes comme Ouagadougou ou Bobo-Dioulasso, certains investisseurs privés ou membres de la diaspora, qui avaient pour habitude de soutenir des jeunes entrepreneurs, s’abstiennent désormais de prêter, par peur de ne pas récupérer leur argent.

Les jeunes entrepreneurs, souvent dynamiques et porteurs de solutions innovantes, sont alors perçus comme des risques financiers, ce qui réduit leurs opportunités de financement de proximité et freine leur capacité à créer de la valeur économique.

Face à l’impossibilité d’obtenir un prêt informel, beaucoup se tournent vers les banques et les institutions de microfinance. Mais ces structures imposent souvent :

• Des garanties impossibles à fournir pour un jeune sans patrimoine

• Des intérêts élevés pouvant fragiliser le projet dès le départ

• Un historique de crédit inexistant pour les nouveaux entrepreneurs

"Tant que cette crise de confiance va persister, les gens n’auront d’autre choix que de faire recours aux banques et assimilés."

Ainsi, la méfiance devient un véritable obstacle à l’inclusion financière. Dans certains quartiers d’Abidjan ou de Lomé, des jeunes entrepreneurs se voient refuser des prêts de quelques centaines de milliers de francs CFA, alors même que leur projet pourrait créer de petits emplois pour la communauté.

Le financement de proximité est souvent le premier levier pour tester une idée ou répondre à un besoin local. Quand il disparaît :

• Les opportunités économiques se raréfient

• L’économie informelle stagne, freinant la circulation de l’argent dans les communautés

• Les jeunes se découragent et parfois abandonnent leurs projets

Pire encore, certains se tournent vers des sources de crédit abusives, comme des prêteurs informels à taux exorbitants, ce qui peut entraîner surendettement et précarité. Cette situation crée un cercle vicieux qui freine la croissance locale et limite le développement de nouvelles activités.

Les personnes disposant de moyens financiers, souvent critiquées pour leur “indifférence”, rappellent qu’elles ont déjà été déçues par des jeunes entrepreneurs ne tenant pas leurs engagements.

"Est-ce que tu sais ce que les jeunes ont fait aux riches ? Beaucoup refusent de rembourser malgré l’aide reçue."

Cette prudence n’est pas un manque de générosité, mais une protection contre la déception et la perte financière. La rupture de confiance est autant morale qu’économique. Dans certaines régions du Burkina Faso, des investisseurs ayant prêté à des jeunes pour lancer de petites fermes ou des commerces de proximité ont cessé de le faire après plusieurs incidents de non-remboursement.

Dans ce contexte, les leaders et accompagnateurs entrepreneuriaux ont un rôle clé :

• Sensibiliser les jeunes à l’importance de l’intégrité financière

• Promouvoir le respect des échéances et engagements

• Valoriser les comportements responsables dans le cadre de programmes de mentorat ou d’incubation

Un entrepreneur crédible n’est pas seulement celui qui a une idée brillante, mais celui qui honore sa parole et bâtit sa réputation de fiabilité.

Former les jeunes à :

• La gestion de la dette

• La planification du remboursement

• La négociation des termes de prêt

…est essentiel pour réduire les comportements à risque. Dans le contexte africain, cela peut passer par des ateliers communautaires, des programmes de mentorat ou des formations dans les centres d’entrepreneuriat.

Par exemple, à Ouagadougou, certains jeunes ayant suivi des formations sur la gestion des microcrédits ont réussi à rembourser systématiquement leurs dettes, renforçant ainsi la confiance des prêteurs.

Même pour un prêt informel, formaliser l’accord :

• Rédiger un contrat simple

• Définir un échéancier clair

• Prévoir une clause de médiation

…permet de clarifier les attentes, d’éviter les malentendus et de protéger la relation personnelle. Cette pratique, bien que peu répandue, commence à émerger dans certaines communautés urbaines où les jeunes entrepreneurs prennent conscience que leur réputation financière est un actif.

Valoriser publiquement les success stories de remboursement :

• Inspire confiance dans le financement de proximité

• Encourage les jeunes à honorer leurs engagements

• Crée un cercle vertueux de solidarité et de réussite économique

Par exemple, certains incubateurs africains publient les réussites de jeunes entrepreneurs qui ont remboursé leurs prêts auprès de mentors ou de proches, montrant qu’il est possible de réussir tout en respectant ses engagements financiers.

La crise de confiance dans le remboursement des dettes est un frein réel au financement de proximité et à l’entrepreneuriat. Elle isole les porteurs de projet, ralentit le développement économique local et pousse parfois les jeunes vers des solutions précaires.

Pourtant, avec :

• Une éducation financière renforcée

• Des pratiques responsables et formalisation des engagements

• Une valorisation des bons exemples

…il est possible de reconstruire ce lien de confiance, stimulant l’innovation, l’entrepreneuriat et la croissance économique locale.

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